リボ払いで返済しても元本が減らない理由を調べてみた

こんにちは!草村朱音です。
我が家の支払いはほとんどがリボ払いになっているんですが、返済しても返済しても借金が減ってないんです…まるで蟻地獄。そこで、リボ払いの元本が減らない理由を調べてみました!
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借金がなかなか減らないのでその理由を恐る恐る調べたYO!

借金 減らない

 

借金が減りません…

毎月収入のほとんどを支払いにまわしているのに全然借金が減りません…!!!!

これじゃあいつまでたっても借金完済できない!!(>_<)

 

わたしの借り入れのほとんどは「リボルビング払い」となっているのですが、

ふと気付いたんですよ

あるカードの元本が、ほかのカードに比べても明らかに減っていかない

という恐ろしい事実に・・

薄っすらと・・・薄っすらと私は本当に薄っすらと

毎月返済しているのになかなか元金が減っていかないのでなんでかな~とは思っていたんですよ

でも気のせいかなって・・返しているんだから減るハズだし・・

(支払日にお金が足りなくて、返済してまた借りているからなんですが…それは別として)

 

でも最近過払い金について調べていたので、「もしかしたら高い金利だったりするのかな?」

なんて思って、そのリボ払いのカードの金利年率を改めて調べてみました。

 過払い金請求については「過払い金返還請求とは?グレーゾーン金利はなぜできた?」の記事もどうぞです。

 

過払い金請求の対象になるのは出資法改正前の、金利年率が29%以上の契約。

そして元本が減らない、私の問題のカードの金利年率を調べてみたところ…

なんと14.5%でした!!

過払い金請求の対象になる契約と比べると明らかに安い金利です。

全然高い金利じゃないじゃん…じゃあなんでこんなに元本が減らないんだろう…?
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金利は安いのの元金が減らないのは何故?リボのトリックが恐ろしかった件

で、リボは金利がバカ高いという訳では無さそうなのに

何故元金が減らないのかなあと・・・・

 

そこでこれは我が家で15社借り入れている中の、ある一つのカードの返済明細を見てみたのですが

(我が家の借金の総額については「借金の総額を現時点で一度調べてみた」で書いています。

この記事を書いた時から借入件数が1社増えています…orz)

(支払い方法:残高スライドリボルビング返済)

回数 お支払月 お支払額 お利息 元金 元金残
1 2016/11/1 10,000 5,282 4,718 404,271
2 2016/12/1 10,000 5,182 4,818 399,089
3 2017/1/4 10,000 4,610 5,390 394,479
4 2017/2/1 10,000 5,613 4,387 388,866
5 2017/3/1 10,000 5,675 4,325 383,191
6 2017/4/3 10,000 4,977 5,023 378,214
7 2017/5/1 10,000 5,794 4,206 372,420
8 2017/6/1 10,000 5,414 4,586 367,006
9 2017/7/3 10,000 5,335 4,665 361,671
10 2017/8/1 10,000 5,834 4,166 355,837
100,000 53,716 46,284

 

これを見ると毎月1万円支払っているうちの半分以上が利息…

という月が多いことに気がつきました。

1万円返済して半分以上は利息として取られてる…!!

5000円あったら何食分の食材が買えるんだろう…

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この明細は10ヶ月分なので、10万円を毎月返済しているのに、

肝心の借金の元本は46,284円しか減っていません…。

わたしのカードは10万円支払ったうちの、53,716円が利息にまわされています。

何回払えば終わるのでしょうか・・・?

 

5万って!!!!5万って…

 

今、冬に向けて夫のスタッドレスタイヤを買おうかどうか迷っていたんですが、

(詳しくは「貧乏なのに雪国生活というこの苦悩を聞いて欲しい・・」もどうぞです)

利息を払った分の5万円があったら、私の分のスタッドレスタイヤまで買えてしまいます…。

 

しかもこれ、15社ある借入のうちのたった1枚のカードの利息なんですよ…。

全てのカードの利息を計算するのが怖いです…。

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同じような利息でも元金が減っているリボカードの謎に迫る!

でも・・・わたしが借入している複数のカードの中には、

「返済額の内訳=利息<元金」と、利息よりも元金の割合が高く、

毎月の返済額の内訳を見てもあまり利息がかかっていないカードもあったんです

 

そのカードのサイトはちょっと上記のように毎月の明細表が一覧で表示されない仕様なので、

こちらのエスポカードのシュミレーションが実際の返済額に近かったので例に出します。

(支払い方法:元利定額方式)

回数 お支払月 お支払額 お利息 元金 元金残
1 2016年12月 10,000円 2,163円 7,837円 92,163円
2 2017年1月 10,000円 1,408円 8,592円 83,571円
3 2017年2月 10,000円 1,277円 8,723円 74,848円
4 2017年3月 10,000円 1,033円 8,967円 65,881円
5 2017年4月 10,000円 1,007円 8,993円 56,888円
6 2017年5月 10,000円 841円 9,159円 47,729円
7 2017年6月 10,000円 729円 9,271円 38,458円
8 2017年7月 10,000円 568円 9,432円 29,026円
9 2017年8月 10,000円 443円 9,557円 19,469円
10 2017年9月 10,000円 297円 9,703円 9,766円
11 2017年10月 9,910円 144円 9,766円 0円

 

10万円を借りて1万円ずつ返済した場合の利息は「え?これだけ?」みたいな金額。

合計支払い金額は109910円。11ヶ月間かけて返済して、利息は9910円です。

 

しかも、金利年率は1枚目のカードは14.5%、2枚目のカードは18%となっていて、

金利はこっちの方が高いみたいなのに

「金利が安いはずのカードの方がなかなか元本が減らない」

…という謎の現象が発生していました。

ちなみに、ちゃんと元本が減るカードは、月末の支払日が集中している日に支払いで足りなかった分をまた借りているので、そういう意味では借金は減っていません…
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そこで改めてこの2枚目のカードの返済額の内訳をみると、

利息よりも元本の割合が多くなっています。

 

なので同じ「リボ払いで毎月1万円」を支払ったとしても

ほとんどが金利で持っていかれてしまうカードと

支払額からきちんと元金が減っていくカードの違いがある事に気付きました

「同じリボ払い」でも金利の計算方法が違うんだなと。

 

それが「ちゃんと返済していれば借金の元本が減っていくカード」

…という理由なのだとわかりました。

 

1枚目のカードは元本よりも利息が多いから、

返済してもなかなか借金が減らなかったんですね。

 

あれ??でもじゃあなんで、1枚目と2枚目のカードは利息と元本の割合がこんなに違うの…?

債務整理 過払い金

 

ざ・・残高スライドリボルビング返済・・恐ろしい子・・

今回調べたことで、

私が今までに同じような感覚で利用していたカードの中には

同じような金利に見えてもその金利の計算方法の違いで

「元本が減らないカードと減るカードがある」…ということがわかりました。

 

そして、毎月返済しているのに借金の元本が減らないカードは、返済金額の内訳が

元本よりも利息の割合が高いから元本が減らないということもわかりました。

 

でも、なぜ利息と元本の割合がこんなに違うのでしょうか…。

 

その理由を考えてみたところ、2つのカードの契約条件を比べてみたら、

「リボ払いの種類」と「借入金額」が違う…ということがわかりました。

これをきっかけに「どのカードを優先して返済するべきか」も

次に困ったら「どのカードから優先して借りるか」も見えてきた気がします

 

そこで

 

リボ払いの種類って他にもあるのかな…?借金の元本が減らないという仕組みに関係していそうだけど…何がどう違うんだろう?
債務整理 過払い金

 

と思って、ネットで調べてみたんですが……

 

リボ払いの種類を調べてみた結果
  • 元利定額リボルビング方式
  • 元金定額リボルビング方式
  • 元利定率リボルビング方式
  • 元金定率リボルビング方式
  • 残高スライド元利定額リボルビング方式
  • 残高スライド元金定額リボルビング方式
  • 残高スライド元利定率リボルビング方式
  • 残高スライド元金定率リボルビング方式

 

めっちゃ種類が多い…
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調べてみたところ、リボ払いの種類が多いというのは分かりましたが、

はっきり言ってそれぞれ何が違うのか全然わかりません…。

 

しかも、わたしが実際に借り入れているカードのサイトには、

  • 残高スライド元利均等返済方式
    (調べた時のリボ払いの種類に「均等」なんて入ってなかった…)
  • 毎月元利均等返済方式
    (これも「均等」って入ってる…)
  • 元利定額リボ払い方式(ウィズイン方式)
    (ウィズイン方式ってなに…??)

と、上記で調べて出てきた以外のリボ払いの種類が記載されている会社もあったので、

正直なにがなんなのかわからず、頭がパニックです…orz

 

なので、リボ払いの種類についてはまた改めて勉強したいと思います…!(>_<)

 

ということで、リボ払いの種類についてはゆっくり考えるとして、

次回はとりあえず

「借入金額が違うと利息はどうなるのか」ということについて調べてみようと思います!

 

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