自己破産の前に生命保険の解約返戻金を確認しに行った結果

こんにちは！草村朱音です。

ここ最近ずっとお伝えしているとおり、自己破産について調べて回っています。

実際に、弁護士さんや司法書士さんへ無料相談してみたりもしました。

んで、いざ自己破産をお願いしなくては…と思っていたのですが、

問題になるのが、自己破産の際に色々ある決まりの一つである、

「自己破産をする場合、基本的に20万円以上の財産は没収」

というキマリ。

我が家の場合は…もちろん土地とかブランド物や宝石とかも持っていないし、

家は賃貸アパート、車は２台あるものの両方とも走行距離が12万キロ以上。

とてもじゃないけど財産があるようには見えません。

しかし…生命保険の解約返戻金については検討も付きません。

ということで、生命保険の解約返戻金を教えてもらうため、

保険屋さんに行ってきたら…

とんでもないことになりました…！！

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生命保険の解約返戻金を調べる方法は？

ということで、

「生命保険の解約返戻金が知りたい理由」が、自己破産である…

ということもあり、ちょっと後ろめたい気持ちがあった私は、

ネットで必死に解約返戻金の計算方法とかを調べてみたんですが…

難しい…とにかく難しい！！！！

これは素人には無理です…

というかたとえプロだとしても、

「生命保険の証書から得られる情報」だけで、

保険の解約返戻金を計算するのは無理なんじゃないかな…と。

そこで、自分で保険の解約返戻金を計算するのは諦めて

保険屋さんに解約返戻金がいくらになるのかききに行ってきました！

もし、ここを読んでいるあなたが保険の解約返戻金が知りたい場合は

自分で計算しよう…とは思わずに、

真っ先に保険屋さんへ聞くことをおすすめします。

（わたしはめっちゃ無駄な労力使ったので…）

生命保険の解約返戻金を聞きに行ったらとんでもないことになった！

ちなみに今回解約返戻金を聞きに行ったのは、夫の保険です。

夫のお母さんが知り合いに入った保険だということで、

わたしもずっと深入りはしないようにしていたのですが

もうそんなことも言っていられません。

保険の解約をする時に必要なものは？

解約返戻金を聞きに行くときに持っていったものは、

です。

もし、解約したあとに別の新しい保険を契約する場合は、

１ヶ月分の保険料を現金で払う事になるので注意です。

保険の窓口へいくと、ラッキーなことに

夫の知り合いではないお姉さんが対応してくれました！

保険の相談は、自分のことを知らない人にしたいですｗ

「あの…（保険証券を差し出して）この保険の詳しい内容を教えて欲しいんですが…」

「わかりました。少々お待ちください」

そして待つこと数分…出てきた書類は、

保障内容のみが印刷されたペラッペらの紙１枚だけ。

（えっ！？これだけっ！？(;ﾟДﾟ)!）

（保険勧めてくる時は分厚い設計書持ってきてくれるじゃん！(;ﾟДﾟ)!）

しかも、

「保障はこうなっていて…何歳までで……（保険の説明）　いい保険だと思いますよ」

という、現在の保険の内容に対してお姉さんの一言付き。

…解約しづらいｗ

でもでも、保険屋さんってみんな保険の内容を見せると

「いい保険ですね」っていうし！！

とおもいながら（わたしが働いていたときそうだった）

「ええと…じゃあ、解約返戻金がわかるようなものってありますか？」

と、直球で聞いてみることにしました。

最初からそうすればよかったｗ

すると、今度は書類はもらえないようで、

お姉さんがパソコンをみながら口頭で解約返戻金の金額を教えてくれました。

「今解約されるとひゃく６万円ですね」

あぁ、６万円か…

まあそんなもんだよな…

じゃあ２０万円以下だし、別に解約しなくてもいいか…。

…

えっ！？

ひゃくろくまんえん！？！？

ひゃく？？

百？？？

１００？？？

１０６万円！？！？！？！？

もう、心臓がバクバク！！！！！

夫は、もう即決で

「解約しちゃうか！（耳打ち）」

とかいってます。

ち……ちちちちょちょちょちょっと落ち着いてよね夫さん！あｗせｄｒｆｔｇｙふじこｌ

（落ち着けわたし……）

…

…106万円か……でも、解約したとしてもその間保険なしってのはなしだよな…掛け捨てでもいいから安い保険に入っておいたほうがいいな…

ということで、新しい保険料の目安を知るために、

わたしも思わぬ大金がもらえることに口元がニヤリとしてしまいそうなのを抑え、

「ええと、じゃあこの部分（さっきもらった保証内容の書類を指さしながら）の保障で保険料がいくらかかっていて、こっちの部分の保障で保険料がいくらかかっていて…みたいな、詳細な書類みたいなのってありますか？」

と聞いてみました。

すると、月々支払っている夫の保険料の中で、

とわかるような書類をもらうことができました。

そこで、一旦その紙を家に持ち帰り

夫と一緒にこれからのことを考えることに。

生命保険の解約返戻金が欲しい！どんな選択肢があるの？

家へ戻ったわたしたち夫婦は、

わたし「だから、今それやめるとしてもこれからのこと考えなきゃいけないでしょ！？」

と、なぜか喧嘩にｗ

ちなみに、解約返戻金が欲しいからといって

必ずしも、その保険を全部解約する必要はないんですよね。

たとえば、

解約しなくても保障を減額（掛け捨ての部分は返戻金ないですが）したりすると、

減額した分の解約返戻金がもらえます。我が家の場合は終身の部分でした。

なので、我が家ができる選択肢としては

の２択。（保険から借りる…という方法もあるけど、利息がかかるのでパス）

でも、この「今必要な分の解約返戻金がもらえるくらい減額」っていうのが

結構難しくて…多分、担当さんに試算してもらわなきゃなんですが

また保険屋さんへ行って聞かなきゃいけないので、はっきりいって…

なんかめんどくさい／(^o^)＼

しかも、もしこの先またお金が必要になったら、また減額や解約…というのもアレだし

いずれ自己破産になるのであれば、どっちにしろ解約しなきゃいけないので

夫の保険を解約して新しい掛け捨ての保険にはいることにしました。

生命保険の解約返戻金は税金がかかる？申告は必要？

ちなみに、保険の解約返戻金は

解約返戻金よりも今までに支払った保険料の総額が多かった場合、

課税されないそうなんです！！なので申告もいらないとのこと。

すごい…税金がかからないなんて…。

といっても、払い込んだ保険料より多かったり、

契約者とお金の受取人が違う場合は贈与税がかかる場合もあるそうです。

ちなみに、

払込保険料よりも多い解約返戻金を受け取る際には「所得税」の課税対象となりますが、

一時所得には50万円の特別控除があるそうなので、

利益が50万円以下の場合は一時所得は０円となって課税されないみたいです。

大体の保険は、払込保険料の方が少なくなるので、

（お金を貯める目的の保険とかじゃなければ）

解約返戻金で税金がかかるケースは少なそうですね。保険ってすごい！

生命保険の解約返戻金をもらいたくて保険を解約！その後はどうする？

で、話がもどるんですが、

その夫の保険の保険料の内訳を家で詳しく見てみると、

• 終身500万円の部分の保険料　約7000円
• 定期1000万円の部分の保険料　約3500円
• 医療保険あれこれの部分の保険料　約4000円
• その他　約500円

という感じで、毎月、合計約15000円の保険料を払っていました。

かなり前に入っていた保険なので、保障の割に安いみたいです。

古い保険を辞めると損なのは、払込保険料より解約返戻金が少ないのもあるけど、

年齢が若い時に入った保険だから、料金の割に保障がいいんですよね…。

でも、お金がない今…終身のことまで考えていられないし、

入院関係とかも必要最低限でいいかなーと思うので、

すぐさまネットで定期保険と医療保険の部分だけの２つについて保険料を試算。

• 全労済の共済のシミュレーション
• JA共済のシミュレーション

ちなみに、JA共済の保険を解約してJA共済の保険を契約することに。

これなら一応夫の知り合いの人にも顔がたつのかなぁ…と。

医療保険については、

払込期間を伸ばしたり、保険期間を80歳までに縮めたり、

１日の入院限度回数を短くしたり…（60日なのでちょっと心配ですが）

定期保険については、期間を10年更新のものにして、

今支払う分を少なくしてみました（その代わり10年後の更新でグーンと上がる）

その結果、前の保険と比べると保障内容は劣るものの、

という感じで、

毎月合計7000円でおつりがくるぐらいの保険に入れることがわかりました。

以前の保険料の約半額です。

これで、月々の支払いもかなり楽になります。

で、こうやって自分で細かい見積もりをしてから、

「こんな感じの保険に入りたい」と保険屋さんにもっていったところ、

話がトントントンと進んだので、話が早かったです。

しかも、あらかじめ保険料がどのくらいになるのかわかっているので、

その後の予定も立てやすい。

保険屋さんが「ベストな保険」の見積もりを持ってきてくれますが

いい保険は保険料が高いので、今回はお断りしました。

お金さえあれば、手厚い保険に入りたいですよ…めっちゃ入りたいですよ…(;_;)

途中から保険屋さんの方でも

「この人たちは今一時的にお金が必要なんだな…」

というのが分かってしまったようで、無理には勧めてきませんでした＾＾；ｗ

というわけで、無事に

「古い保険を解約＆返戻金を受け取る手続き→新しい医療保険と定期保険を契約」

という手続きをしてくることができました！！（ついでに粗品もGET！）

生命保険の解約返戻金はいつ振込まれるの？

というわけで…我が家の保険はJA共済だったのですが、

解約返戻金は一週間くらい（５～１０営業日くらい）で振込まれるみたいです。

ということは…

やっぱり月末の支払いには間に合わないかも(;_;)

そうなった場合、月末は一時的に借りられるお金（任意整理をしなかったカード）

を借りてしのいで、保険の解約返戻金が入ったら返そうと思います。

ついでに、任意整理に含めずに残した借金残額30万円も完済したいのですが…

となると、一気に４分の１以上なくなってしまうんですよね。

• 夫が仕事できるようになるのが先なのか…
• お金が尽きてしまうのが先なのか…
• はたまたこのお金で自己破産したほうがいいのか…

と思うと、まだまだ色々考えないといけないことは山積みです。

でも、とりあえず「考える時間」は確保することができました。

最近ずっとどうしようか考えて気を張っていたので、

「とりあえず今月はなんとかなる」とわかり、

安心して力が抜けてしまいました…。

若い時に親に言われてわけもわからず何気なく保険に入っている人ほど、

実は親がいい保険に入っていてくれてた…ってことが多いのかもです。

自己破産の前に、解約返戻金確認しに行ってよかった…。

とりあえず今日はぐっすり眠ります。m(_ _)m